Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal del consumidor - Núm. 24-3, Enero 2019 - Ius et praxis - Libros y Revistas - VLEX 754960081

Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal del consumidor

Autor:Guillermo Caballero Germain
Cargo:Profesor asistente de Derecho Comercial de la Universidad de Chile. Doctor en Derecho por la Universidad Autónoma de Madrid
Páginas:133-172
RESUMEN

El trabajo plantea un análisis crítico de la regla de exoneración legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal de una persona deudora. La configuración actual de la regla es excesivamente generosa y las reacciones "correctivas" de autoridades, tanto judiciales como administrativas, tampoco han logrado una solución razonable. En ese escenario, las bases para una reconstrucción del... (ver resumen completo)

 
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Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos
en el procedimiento concursal del consumidor
OVERINDEBTEDNESS AND DISCHARGE IN THE CONSUMER BANKRUPTCY
31GUILLERMO CABALLERO GERMAIN*
“Los dones que provienen de la justicia son superiores a los que se originan en la caridad”
GIBRAN KHALILEL PROFETA
RESUMEN
El trabajo plantea un análisis crítico de la regla de exoneración legal de los saldos insolutos
en el procedimiento concursal de una persona deudora. La configuración actual de la regla es
excesivamente generosa y las reacciones “correctivas” de autoridades, tanto judiciales como
administrativas, tampoco han logrado una solución razonable. En ese escenario, las bases para
una reconstrucción del discharge son la comprensión, por una parte, del sobreendeudamiento
como un problema social y, por otra parte, de la exoneración legal de los saldos insolutos como
una regla redistributiva cuya finalidad es la tutela preferente del consumidor de buena fe, como
lo muestra el derecho comparado. Así entendido, el discharge no sólo modifica la función del
procedimiento concursal, sino también afecta el sistema de derecho de las obligaciones.
ABSTRACT
This paper analyses critically the discharge rule in the consumer bankruptcy procedure. The
current text is overly generous and the “remedial” actions taken by judicial and administrative
authorities have been unsatisfactory. Within this context, the basis for rebuild the discharge rule
are the understanding, on the one hand, of overindebtedness as a social problem and, on the
other hand, the discharge as a redistributive rule that its ultimate goal is to protect the honest
consumer, as shown by the comparative law analysis. Seen in this light, the discharge not only
modifies the function of the insolvency procedure, but also alters the law of obligation system.
PALABRAS CLAVE
Exoneración legal, sobreendeudamiento, consumidor
KEY WORDS
Discharge, overindebtedness, consumer
Introducción
En junio de este año, un consumidor solicitó el inicio de un procedimien
to concursal de liquidación en razón de tener deudas por la suma total de
* Profesor asistente de Derecho Comercial de la Universidad de Chile. Doctor en Derecho por la
Universidad Autónoma de Madrid. Correo electrónico: gcaballero@derecho.uchile.cl.
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Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos
en el procedimiento concursal del consumidor
Guillermo Caballero Germain
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ARTÍCULOS DE INVESTIGACIÓN / RESEARCH ART ICLES GUILLERMO CABALLERO GERMAIN
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ble que una persona en las referidas circunstancias sea capaz de cumplir las
obligaciones crediticias mencionadas. En ese caso, una buena pregunta es si
el ordenamiento jurídico debe prestar una particular tutela a un sujeto en la
coyuntura descrita o se trata de una situación de la cual debe, de acuerdo al
derecho común, responder el deudor, con sus bienes presentes y futuros (ex
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(NLC2) responde la pregunta antes formulada rechazando la solución tradicional
contenida en nuestro código civil (garantía general patrimonial) y otorgando una
fuerte tutela jurídica al consumidor insolvente. Esa especial protección consiste
en la exoneración legal de los saldos insolutos de las deudas anteriores al inicio
de un procedimiento concursal de una persona deudora (discharge), a fin de
crear las condiciones para el reinicio de una actividad productiva (“segunda
oportunidad” o fresh start)4.
En este trabajo nos interesa analizar críticamente la figura del discharge, cuya
defectuosa construcción legal genera importantes problemas, no sólo de aplica
ción por parte de nuestros tribunales, sino de la comprensión del concurso del
consumidor como una institución pro debitoris. Una correcta comprensión de
la referida regla de exoneración legal de los saldos insolutos exige una mirada a
las causas, económicas y sociales, del sobreendeudamiento de un consumidor y
de los efectos de esa regla en el mercado crediticio. Entendidas esas cuestiones
será posible reconocer cuál es el interés jurídico preferentemente tutelado en
el discharge, cómo opera esa protección y cuáles son sus límites.
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Sobre los efectos sustantivos del concurso, remito al lector interesado a GARRIDO
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4 La noción de “persona deudora” en la NLC no coincide enteramente con la de consumidor. La
fractura surge de la inclusión de consumidores dentro de la noción de empresa deudora. No obstante
esta problemática construcción del ámbito de aplicación subjetivo de los distintos procedimientos
concursales contenidos en la NLC, a los efectos de este trabajo, entenderemos los términos consumidor
y persona deudora como sinónimos pues, queda en pie que toda persona deudora es un consumidor.
Al hilo de lo anterior, cabe precisar que el presente estudio se circunscribe al estudio de la exoneración
legal de los saldos insolutos en el marco de la insolvencia de una persona deudora (cuya regulación
es una novedad muy meritoria), no obstante que la NLC establece el beneficio de la exoneración
legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal de liquidación de una empresa deudora,
apartándose no sólo de nuestra propia tradición jurídica, sino también de la tendencia actual del
Derecho comparado. De esto último esperamos ocuparnos en un próximo trabajo.
Revista Ius et Praxis, Año 24, Nº 3
2018, pp. 133 - 172
SOBREENDEUDAMIENTO Y EXONERACIÓN LEGAL DE LOS SALDOS INSOLUTOS EN EL
PROCEDIMIENTO CONCURSAL DEL CONSUMIDOR
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La exposición toma como punto de partida la descripción del fenómeno del
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del discharge como respuesta jurídica al problema del excesivo endeudamien
to, para lo cual se ha tenido a la vista otros ordenamientos (2). Las siguientes
secciones abordan la regulación de la exoneración legal de los saldos insolutos
en la NLC, cuya relevancia en nuestro ordenamiento se ha visto opacada por su
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de las autoridades administrativas y judiciales (4). El apartado final elabora una
propuesta de criterios de solución de lege lata y de lege ferenda
1. El sobreendeudamiento como patología del consumo
1.1. La democratización del crédito
El acceso al crédito para grupos de personas tradicionalmente excluidos del
sistema financiero es un fenómeno relativamente reciente a nivel mundial. El
explosivo aumento del número de tarjetas de créditos en las últimas décadas
muestra de buena forma ese mayor acceso al crédito. Así, por ejemplo, en Estados
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6. Esta ampliación del mercado crediticio –la denominada “demo
cratización del crédito”– es un antecedente imprescindible para la comprensión
del endeudamiento como un fenómeno social y está directamente vinculada
a una política pública de favorecimiento del acceso al crédito apoyada en la
evidencia ofrecida por los economistas.
La literatura económica ha demostrado empíricamente una relación posi
tiva entre el crecimiento económico y el desarrollo del sistema financiero. El
crédito permite a una persona satisfacer sus necesidades actuales con cargo
a futuros ingresos. Así, por ejemplo, puede mitigar variaciones transitorias de
sus ingresos o anticipar la adquisición de bienes y servicios, incluso de alto
valor y, por esa vía, aumentar su bienestar personal y participar en la actividad
económica como consumidor. Asimismo, la literatura económica sugiere que
el acceso al crédito constituye una importante herramienta para combatir la
pobreza y la desigualdad de los ingresos: el desarrollo del sistema financiero –se
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6 MONTERO y TARZIJÁN
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regulaciones crediticias, como la reducción de la tasa máxima convencional y la eliminación parcial
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Revista Ius et Praxis, Año 24, Nº 3
2018, pp. 133 - 172

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