Compensación de riesgos
| Autor | Claudio Lucarelli H. |
| Cargo | Ingeniero Agrónomo de la Pontificia Universidad Católica, Máster of Arts in Economics y Ph.D Ph.D Economics de la Universidad de Pennsylvania. Actualmente se desempeña como Decano de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales Universidad de Los Andes |
| Páginas | 13-14 |
Libertad y Desarrollo
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recientemente cobra fuerza la idea de crear fondos
de compensación de riesgos entre los sistemas
público y privado de salud. Lo que se busca con
este tipo de mecanismos es atenuar los incentivos
de los aseguradores para identicar y seleccionar a los in-
dividuos relativamente más rentables y rechazar a aquellos
que generan pérdidas (Van de Ven y Ellis, 2000). Existe una
literatura bastante extensa acerca del ajuste de riesgos,
la cual ha tomado gran importancia en el último tiempo,
especialmente como parte de reformas al sector salud en
Estados Unidos y otros países de Europa que han imple-
mentado estos sistemas con anterioridad. La literatura en
torno a este tema se ha concentrado en gran medida en la
búsqueda de la mejor tecnología para llevar a cabo el pro-
ceso de ajuste de riesgos. La premisa es que un ajuste de
riesgos «perfecto» haría indiferente a los aseguradores de
tomar personas con cualquier tipo de riesgo, solucionando
de esta manera los problemas de movilidad que presenta
la industria ante condiciones preexistentes y la reclasica-
ción de los individuos. Una revisión bastante completa de
esa literatura se encuentra en Van de Ven y Ellis (2000).
Esta propuesta es vista como la solución a varios de los
problemas que presenta el sistema de salud chileno, ta-
les como discriminación, cautividad, preexistencias, etc.
Esquemas similares han sido implementados en algunos
sectores del sistema de salud norteamericano. Por ejem-
plo, Medicare Part C, las comúnmente llamadas Medicare
HMO, ofrecen seguros privados a aquellos beneciarios
de Medicare que opten por salir del tradicional Medicare
fee for service. La idea de esta política es que a través de
esquemas de salud administrada, el gasto de salud para
Medicare sea menor. Para evitar que las aseguradoras pri-
vadas descremen el mercado, se creó un mecanismo de
compensación de riesgos sobre la base de sexo, edad y
ubicación geográca. Existe una gran literatura enfocada
en evaluar si este mecanismo de compensación de ries-
gos es efectivo (Town and Liu, 2003; Morgan et al., 1997;
Batata, 2004; Breyer et al., 2012; Newhouse, 2002; Glied,
2000; Cutler y Zeckhauser, 2000; entre muchos otros) y la
conclusión prácticamente unánime es que las asegurado-
ras privadas están favorablemente seleccionadas, es decir,
C
3. COMPENSACIÓN DE RIESGOS
incluso en presencia de mecanismos de compensación
de riesgos, las aseguradoras son capaces de identicar y
reclutar a los individuos de riesgo relativamente menor, y
para los cuales los pagos desde Medicare generan ganan-
cias para las empresas.
Los métodos de compensación de riesgos son, en síntesis,
una regresión de gastos como variable dependiente, sobre
variables explicativas tales como las utilizadas en Medi-
care Part C, o con mayor riqueza de variables, tales como
algunas enfermedades en particular. Si bien un conjunto
de regresores más extenso ayuda a predecir con mayor
precisión el gasto esperado, existen temas de condencia-
lidad que no se podrían respetar en el cálculo de la com-
pensación de riesgo que aplica a cada persona. El objetivo
principal de la literatura dedicada al ajuste de riesgos es
encontrar la mejor manera de predecir el gasto esperado
en salud de las personas y, de esta forma, generar coe-
cientes de ajuste de riesgo.
En este tipo de ejercicios, por lo general, se plantea el pro-
blema como uno netamente estadístico, ignorando com-
pletamente el problema económico que hay detrás y que
genera los valores de gasto observados. Este corresponde
al costo de las prestaciones que un individuo decide consu-
mir como resultado de un ejercicio de optimización sujeto
a una restricción presupuestaria que contiene un contrato
de seguro. En ese sentido, detrás del gasto observado hay
un comportamiento de los individuos que no se captura
en el método estadístico. Si existe heterogeneidad en el
comportamiento de las personas con respecto a sus de-
cisiones de consumo de cuidado médico frente a distin-
tos niveles de cobertura, no importa qué tan preciso sea el
ejercicio estadístico, existirán incentivos para que las em-
presas descremen el mercado (Einav et al., 2016). Esto es
precisamente lo que ocurre en Medicare Part C, generando
el equilibrio de selección favorable observado.
Otro problema del ajuste de riesgos radica en que por lo
general reacciona tarde a los cambios tecnológicos, gene-
rando nuevamente incentivos para que las aseguradoras
privadas descremen el mercado. Carey (2016) estudia este
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